Вероятные сложности при получении кредита
Начиная с прошлого года, российские банки начали массово сворачивать программы ипотечного кредитования с низким стартовым платежом. И причина здесь заключается не только в том, что такие операции, действительно, являются очень рисковыми. Речь также идет о дополнительном и довольно жестком мониторинге подобного рода сделок, которые ввел Центральный банк России. Ограничения не касаются кредитов, по которым заемщик готов сразу внести более 20% стоимости приобретаемого им жилья.
Считается, что именно при таком взносе, с одной стороны, клиент демонстрирует достаточную финансовую благонадежность, с другой, — разница между суммой кредита и фактической стоимостью жилья должна покрыть всю сумму обязательств должника перед банком, если погашение кредита будет осуществляться за счет принудительной продажи предмета залога.
Но, несмотря на то, что банки с неохотой говорят о возможности ипотеки с невысоким первоначальным взносом, 15% — это уже та сумма, которая позволяет рассчитывать на положительный результат рассмотрения кредитной заявки. Более того, в Санкт-Петербурге можно найти довольно большое количество различных предложений с подобным стартовым условием.
Какое жилье можно выбрать?
Тем клиентам, которые не готовы выполнить стандартные требования Центробанка по минимальному размеру первого платежа, часто приходится сталкиваться с тем, что выбор объекта недвижимости для получения кредита более или менее жестко им навязывает банк. Но если для «нулевок» количество доступных вариантов изначально очень невелико и, как правило, ограничивается квартирами в строящихся объектах с низкой долей готовности, то при оплате собственными средствами 15% стоимости жилья появляется возможность ведения переговоров о приобретении любого объекта, в том числе:
- квартиры в новостройке после полной сдачи дома в эксплуатацию;
- квартиры на вторичном рынке, независимо от того, кто является ее собственником — юридическое лицо или гражданин;
- частного дома или даже отдельной его части.
Возможные ограничения
При оформлении ипотеки с 15 % первоначального взноса банки, как правило, устанавливают клиентам не самые выгодные условия по сравнению со стандартными операциями подобного рода. В частности, для таких кредитов действуют:
- укороченные сроки, на которые предоставляется заем (обычно не более 15 лет);
- повышенные ставки по кредиту;
- дополнительные комиссии, иногда скрытые;
- ограничение максимальной суммы займа;
- более строгие требования к финансовой стабильности заемщика — стаж работы на одном месте, сумма ежемесячного дохода, возможные возрастные ограничения, хорошая кредитная история и т. п.;
- предоставление дополнительных гарантий возврата займа, например, имущественное поручительство третьих лиц, залог иного ликвидного имущества.
Чуть подробнее о ставках в Санкт-Петербурге
Годовая ставка по кредиту на приобретение жилья с недостаточно высоким начальным платежом может колебаться в пределах 7–15% годовых. Ее конкретный размер зависит от множества различных факторов, как объективных (общая политика конкретного учреждения), так и субъективных, т.е. тех, которые касаются данной конкретной операции. Так, на более выгодные условия можно рассчитывать, если заемщик:
- имеет высокий ежемесячный доход (не менее 50 тысяч рублей);
- работает в финансово стабильной компании на протяжении продолжительного периода времени;
- является государственным служащим;
- является постоянным клиентом данного банка (или готов стать таковым, приобретая другие финансовые услуги);
- имеет другую недвижимость или иное имущество, на которое, при необходимости, может быть обращено взыскание по кредиту;
- застраховал свою жизнь в вызывающей доверие страховой компании;
- готов предоставить надежные гарантии своевременного возврата кредита (например, в виде личного поручительства крупного клиента этого же банка).
Кроме того, часто ставка по кредиту определяется сроком, на который он выдается, причем совсем не обязательно эта зависимость является линейной. Долгосрочные займы традиционно увеличивают финансовые риски и, соответственно, влекут повышение ставок, но и слишком короткий срок для банка является не слишком выгодным.
Более точно рассчитать потенциальные затраты, с которыми будет связана ипотека с 15 процентами первоначального взноса при оформлении ее в разных банках в Санкт-Петербурге можно, воспользовавшись нашим ипотечным калькулятором.
