Основные сложности оформления ипотечного кредита
Основной проблемой, с которой сталкиваются наши сограждане, решившие купить жилье в кредит, помимо невозможности подтвердить банку наличие стабильного дохода, достаточного для своевременного погашения задолженности, является необходимость иметь на руках определенный стартовый капитал, чтобы оплатить собственными средствами хотя бы пятую часть покупаемой квартиры или дома.
К сожалению, после ужесточения в 2019 году политики Центробанка России по отношению к финансовым учреждениям, выдающим займы на покупку недвижимости с оплатой более 80% ее стоимости за счет кредитных средств, ипотеку с взносом 5 процентов взять довольно сложно.
Подобные сделки в РФ на сегодняшний день оформляет не больше десятка финучреждений, причем, как правило, они не входят в рейтинги самых крупных.
Таким образом, не имея стартового капитала для оплаты более или менее значительной части своей будущей квартиры, следует, прежде всего, проверить, есть ли в Санкт-Петербурге отделения тех банков, которые готовы предоставить кредит на подобных условиях.
Особенности кредитования «нулевок»
Принимая во внимание действующие ограничения, к ипотеке с 5 процентами первоначального взноса банки относятся так же, как и к полному отсутствию такового.
Помимо дополнительных требований, предъявляемых к подобным сделкам со стороны ЦБ РФ, сами финансовые учреждения тоже рассматривают такого рода кредитование как рисковое. Предполагается, что заемщик, желающий купить квартиру, должен иметь для этого хоть какие-то сбережения, если же их нет или почти нет, велика вероятность того, что с займом в будущем также могут возникнуть проблемы.
Кроме того, при оплате 95% стоимости жилья банк получает залог, рыночная стоимость которого может не покрывать выданного кредита с учетом процентов.
Все эти нюансы объясняют, почему условия ипотеки с первоначальным взносом 5 процентов всегда гораздо менее выгодны, чем для стандартных кредитных сделок данного вида.
В частности, небольшая сумма, которую клиент готов оплатить за жилье уже при его покупке, практически всегда предполагает:
- отсутствие возможности самостоятельно выбрать объект недвижимости (скорее всего, необходимо будет соглашаться на те квартиры, которые предложит банк, причем обычно речь в таких случаях идет о недостроенном жилье в новостройках);
- относительно короткие сроки, на которые выдается кредит;
- ограничение максимальной суммы займа;
- повышенные процентные ставки;
- более строгие требования к подтверждению финансовой стабильности заемщика, а также наличие у него безупречной кредитной истории;
- дополнительное обеспечение, помимо залога приобретенного жилья (гарантии, поручительства, залог автомобиля или другой квартиры и пр.);
- рефинансирование ипотеки, т.е. погашение займа за счет взятия кредита в другом банковском учреждении с последующей передачей новому банку прав по договору залога.
Программа «Молодая семья»
Государственная поддержка молодых семей позволяет взять ипотеку с 5-процентным первоначальным взносом на более выгодных условиях, поскольку в этом случае оплату значительной части стоимости квартиры (до 35%) берет на себя бюджет, таким образом, риски банка резко снижаются.
Кредит «На первоначальный взнос»
Еще одна возможность избежать заключения договора на заведомо невыгодных условиях — это взять отдельный банковский заем специально для оплаты первого платежа за будущее жилье. Некоторые банковские учреждения предоставляют своим клиентам такую услугу. Рассчитывать при этом можно на следующие параметры сделки:
- минимальная сумма кредита — не ограничена;
- процентная ставка — от 9,6 до 12,4% годовых;
- срок кредита — от 1 до 3 лет (у некоторых банков — до 7 лет);
- минимальный возраст заемщика — 21 год;
- обеспечение — как правило, не требуется;
- требования к стажу работы — почти никогда не предъявляются;
- возможные дополнительные условия — документальное подтверждение дохода;
- стандартные сроки рассмотрения заявки — обычно не более 3-х дней.
На что можно рассчитывать в Санкт-Петербурге
В 2024 году ипотека с 5 процентами первого взноса может быть оформлена на таких условиях:
- срок займа — не более 10-15 лет;
- процентная ставка — от 9,05 до 13,5%;
- итоговая переплата по сравнению со стандартными условиями покупки жилья — от 83 до 135% исходной стоимости объекта недвижимости.
Таким образом, ипотека с первоначальным взносом 5 процентов — это реально, хотя и не очень выгодно. Воспользовавшись нашим калькулятором и перечнем имеющихся банковских предложений в Санкт-Петербурге, можно рассчитать свои шансы более детально.
