Общая оценка риска
Потенциальным заемщикам следует знать, что с 2019 года Центральный банк Российской Федерации ужесточил требования к кредитованию покупки недвижимости под залог. В частности, регулятор считает, что лицо, желающее приобрести жилье, должно иметь в своем распоряжении не менее 20% от его стоимости. К банкам, готовым кредитовать клиентов, не отвечающих этому требованию, государство проявляет повышенное внимание, а потому наиболее крупные финансовые учреждения, не имеющие недостатка в клиентах, от подобного рода программ предпочли отказаться.
С другой стороны, 20-процентный первый взнос как минимальное условие, выводящее кредитную операцию из перечня рисковых, открывает для заемщика неплохие перспективы в выборе имеющихся на рынке условий получения ипотеки.
Сроки погашения займа
Финансовая политика различных банков позволяет говорить о том, что кредиты на приобретение жилья могут браться на период от 10 до 30 лет, но для ипотеки с 20% первого взноса можно подобрать и более сокращенные программы, например, на срок 1–3 года. Такие операции значительно сокращают конечные затраты заемщика, хотя, конечно, требуют от него более крупных ежемесячных выплат. Российские банкиры отмечают, что наши соотечественники стремятся рассчитаться с долгами как можно быстрее. В частности, средний срок погашения подобного рода кредитов сегодня составляет чуть меньше 16 лет.
Выбор объекта
Эксперты советуют потенциальным заемщикам при оформлении ипотеки отдавать предпочтение квартирам в новостройках, считая, что именно первичный рынок является наиболее конкурентным, причем это касается как элитных квартир, так и недвижимости эконом-класса. В Санкт-Петербурге есть возможность подобрать хороший вариант на любой вкус и кошелек, и линейка подобного рода предложений постоянно расширяется.
Однако подобный выбор не является единственно возможным. В ипотеку можно приобрести и любой другой объект недвижимости, в том числе:
- квартиру на вторичном рынке, принадлежащую на праве собственности физическому или юридическому лицу;
- собственный дом, расположенный в пределах городской черты либо в сельской местности;
- часть квартиры или дома;
- нежилую недвижимость.
А что со ставками в Санкт-Петербурге?
Кредитная ставка по ипотеке с первоначальным взносом 20 процентов в текущем году в среднем составляет 8% с возможным диапазоном колебаний в пределах 6–12%. Конкретные условия зависят от ряда факторов, среди которых в первую очередь следует назвать:
- политику конкретного банка;
- срок предоставления займа (слишком длительный период кредитования, как и сверхкороткий, увеличивает стоимость финансовой услуги);
- сумма предоставляемого кредита;
- финансовое состояние заемщика, наличие у него ликвидного имущества, надежных поручителей, высокого стабильного дохода, хорошей кредитной истории и т. п.
Банкиры прогнозируют, что процентные ставки по жилищным кредитам в Санкт-Петербурге сегодня имеют тенденцию к снижению, поскольку в существующих условиях слишком ограниченное количество россиян может позволить себе приобретение недвижимости с привлечением подобного рода займов. До тех пор, пока переплата за покупаемое в кредит жилье составляет более 100% его реальной стоимости, такие программы не будут находить широкого применения, а потому работа в этом направлении ведется, в том числе на правительственном уровне.
На что обратить внимание?
Многие заемщики сталкивались с ситуацией, когда финансовые затраты, связанные с исполнением кредитного договора, на деле оказываются намного выше, чем изначально обещал банк. Такая проблема всегда возникает вследствие невнимательного изучения клиентом тех документов, которые он подписывает. Для сопровождения сделки на этапе ее заключения лучше всего нанять профессионального юриста, но даже в этом случае специалисты советуют обращать особое внимание на те моменты, в которых чаще всего кроется опасность дополнительных расходов. В частности, важно уточнить:
- имеет ли банк право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, и в каких случаях это возможно;
- о каких обстоятельствах заемщик обязан уведомлять банк, в какой форме и в какие сроки это должно осуществляться и какие негативные последствия возникнут при нарушении такого обязательства;
- предусматривает ли договор возможность погасить кредит досрочно и если да, то на каких условиях;
- есть ли у банка возможность требовать досрочного погашения кредита, например, при невыполнении заемщиком тех или иных обязательств по договору и т. п.
Сервис нашего портала поможет более детально оценить существующие на рынке предложения по оформлению ипотеки с первоначальным взносом 20 процентов, а также рассчитать калькуляцию предстоящих затрат.
